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企業家理財的有效工具之一:保險

WarrenBuffet

【保险是众多金融产品中保护家族企業资产安全与传承的有效工具之一,保险的稳定、安全与确定性最为被高资产客户看重。保证家族企業长久的稳定离不开保险的几大独特功能】

 

1、保险的信托功能;

2、保险的避税功能;

3、保险的避债与贷款功能。

 

按家庭可投资金融资产的多寡,财富中心的高端客户大体可以划分为三个级别:500万元到几千万元、过亿元和几十亿元以上。这三类客户的理财需求有所差异:

 

千万级客户对金融投资和地产投资比较感兴趣,他们资产的大部分系房产投资所得,同时他们还很关注家庭资产的安全、投资收益,会根据自身资产的状况,对保险、基金、信托、外汇、PE投资进行一定的组合,目前很多这一层级的客户也开始尝试把几百万的现金投入到朋友或看好的小公司中,期待着有朝一日能成为创业板上市公司的股东。

 

亿万级或几十亿级的客户除了房产较多以外,对风险投资PE或者自己创立种子基金、投资创业企业更感兴趣,越来越多的人也开始关注艺术品投资。原本对保险不感兴趣的他们也开始放入一定量的资金进入保险公司,作为安全垫和对冲风险的避险工具。

 

从2010年到2011的保险市场看,高端客户中产生的大额保单逐渐增多,出现了多个年存1000万元,总计1个亿的保单,每个人购买保险的理由可能都不一样,但相对其他金融产品,高端客户选择保险最核心的目的就是安全、确定和家族传承。保险作为家庭资产的底线,可以把不确定的未来确定下来,保证自己和家族在最坏的金融环境下也能安然度过和得以延续,而这也正是富人战斗成果的保留,是高风险投资的对冲,是东山再起的资金。

 

中国新财富阶层壮大速度超越了世界其他任何国家。但是中国最大的特点是富人们成长的快,陨落的也快,在福布斯财富排行榜上我们看到的几乎是“岁岁年年人不同,桃花依旧笑春风”,流星常有恒星不多的现状。

 

为什么会出现这样的局面呢?成长的快是因为在这个蓬勃发展的时代有很多的创富机会,加上个人的勇气和努力,这是这个历史时期决定的;但是陨落的快是因为中国很多企业成长是借由政策和机会,内部管理难以做到与时俱进。最重要的是很多人成为了富人,却没拥有富人的思维和习惯,面对财富的高速增长,还没有具备承载能力。那么怎样更好的承载财富,保护财产,打破富不过三代的宿命和寓言呢?

 

保险无疑是众多金融产品中保护家族资产安全和传承的最有效工具之一。保证家族长久的稳定、和谐,离不开保险的几大独特功能:

 

首先,保险的信托功能。保险能让高资产客户把自己的养老金提前确定下来,然后把财富按照他的方式给予想给的人。

 

例如目前高资产客户最喜欢做的“嫁女儿计划”:在女儿出嫁前,为女儿购买一种终身年金保险,有两个目标:一、这笔钱永远归自己的女儿所有,不计入女儿婚姻的共同财产,有效的保护女儿未来的生活;二、给女儿一辈子的祝福和照顾:把愿望在生活中体现,本金放在保险公司,每年女儿可以领取返还的年金,年年都有固定的收入和投资分红。这样女儿在不需要的时候可以不领取,在需要或人生艰难的时候可以随时领取,领取终生,让父母的爱和心意能陪伴女儿一生。为儿子做创业金计划也是同样的方法,好男儿需要创业金,累积10年后,可取出一笔可观的资金去创业,以后每年还有一定的返还收入,可以保证孩子最基本的生活,让他心无旁骛的实现创业梦想。

 

目前在国内,保险和其他金融产品最大的区别在于法律上的归属,身故受益人指定是谁就是谁,不参与遗产的分割;生存金只能由生存受益人领取。而客户自己的养老金、女儿的嫁妆或儿子的创业金,在法律上都实现了国外信托的功能:定人、定事、定时、定额,真正的做到对高端客户,财产的有效保护和安排。

 

其次,保险的避税功能。按照国际惯例,保险的身故金可以规避遗产税,如果按中国的遗产税法,保险可以帮高资产客户最多实现高达50%的节税。

 

因为在中国的遗产税草案中,500万元以上的遗产要征收50 %的税收,也就意味着一个家庭拥有的所有房产、现金、股权、股票等金融资产全部计入征税的范畴,如果将1个亿的财产传给孩子,就要被征收5000万元,并且需要孩子先支付现金5000万元,才能继承所有的资产。

台湾的塑料大王王永庆

 

遗产税有多高?台塑集团创办人王永庆去世后,在台湾留下遗产价值逾600亿元新台币。台湾税务部门核定其继承人须缴遗产税119亿元,创下台湾最高遗产税纪录。而首批遗产税以实物抵缴,12名继承人借款凑齐。

 

台湾首富蔡万霖

 

形成对比的是,留下了46亿美元遗产的台湾首富蔡万霖,身后只交了6亿新台币的遗产税,较媒体预估的23亿美元大为缩水。节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿,由于保险免税,蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。

 

目前中国大陆虽然没有开征遗产税,但这个趋势将不可避免。要规避高昂的遗产税,就要在生前做好安排,那么伴随而来的就是生前的赠与税,目前转移一定资产到孩子名下,要做到既能规避赠与税,同时保证孩子不乱挥霍,就要用到保险独具的安排方式。

 

第三,保险的避债和贷款功能。这种功能可以帮助企业主在面临法律纠纷和企业资金被冻结时,其个人财富不被计入债权债务纠纷,同时用保单的现金价值贷款,用来做企业周转的资金。

 

在台湾,有很多企业主在公司运营顺利的时候,每年往保险里面存入利润的2% ~10%,作为困难时的应急储备基金,避免债权债务纠纷。在台湾金融风暴时,很多企业的资金链断裂,企业主就用保单在保险公司贷款,贷出的这些保险基金挽救了企业,支持其度过难关。

 

第四,保险的保障功能。即保险的身故高倍赔偿和大额医疗金的补偿功能。很多高资产客户会投保保额千万的保单,身故受益人写自己的爱人或孩子,每年的分红可以自己来享用,万一自己不幸身故,高额的保险赔偿照顾家人和规避遗产税,同时实现了照顾自己和家人的愿望。最后就是保险的投资功能。保险是长期稳定投资的最好工具之一。在所有金融产品中,保险是投资时间最长的产品,少则5年、10年,多则60年、80年,可以充分的运用复利保护客户的资产长久稳定,永远只涨不跌,唯一的挑战就是能否年年跑赢通货膨胀。

 

对高资产客户而言,他们最看重的不是保险的投资功能,因为他们本人的投资能力或企业创造收益的能力远高于保险公司的整体水平,他们最看重的是保险的稳定、安全和确定性,因为承诺的收益和给付一定会兑现的,同时保险法规定保险公司不能倒闭和破产,只能被接管,这也是对客户资金最大的保护。

 

总而言之,保险的上述诸多独特功能能够帮助高资产客户很好的保全自己的资产和养老生活、确定给家人和孩子很好的安排,把爱和精神传承,是实现家族长久稳定和谐的最有力的财富管理工具之一。

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